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对点网络借款模式的运作模式及其违法性风险

对点网络借款模式的运作模式及其违法性风险

对点网络借款的运作过程中所可能涉及的违法性风险,包括违反民法、行政法以及刑法等法律规定,本文着重探讨对点网络借款模式违反刑法,主要是非法吸收公众存款以及集资诈骗的规定。泉州律师对于对点网络借款的运作模式划分各异,基于市场的需求及网贷公司经营者的逐利性,可分为纯粹中介性的对点网络借款与异化后成为信用中介的对点网络借款,泉州律师事务所即以此分析不同对点网络借款模式的违反刑法规定的风险问题。

对点网络借款的两类运作模式对点网络借款设立之初是借助网贷平台,以居间合同的形式,对借款人与投资人的意愿进行匹配,促使双方达成借贷合同的一种网上小额民间信贷方式。对点网络借款公司更是一个信息中介!而非信用中介,对借贷合同中涉及的资金不进行担保或者支配。因此,最初对点网络借款的运作模式是纯粹中介模式,但是随着快速的发展,为了抢占更多的市场份额,部分对点网络借款公司突破了原有的信息中介运作模式,开始提供以下几类服务1、网贷平台对投资人承诺本金保障2、网贷平台在运作过程中设立资金池3、运用拆标方式进行债权重组后分别出售。异化后的对点网络借款运作模式理论上对于投资者而言,更具吸引力以及资金保障性,但是随着对点网络借款公司的介入程度越深,其触及非法集资的可能性也越大,主要包括非法吸收公众存款罪。

行政机关对于对点网络借款涉及非法集资问题的定性中国银监会办公厅下发的《关于人人贷有关风险提示的通知》,指出。对点网络借款网络信贷模式容易演变为非法金融机构。由于行业门槛低,且无强有力的外部监管,人人贷中介机构有可能突破资金不进账户的底线,演变为吸收存款、发放贷款的非法金融机构,至是非法集资。。具体表现在工商部门对注册对点网络借款公司没有资质要求,进入门槛无限制网贷公司参与交易过程中,本身缺乏有效的资金管理制度及风险防范能力1无主管机构对其进行外部监管,缺乏公开、透明的信息披露,难以保证投资者资金安全。

2013年11月25日,在九部委召开的处置非法集资部际联席会议上,央行较为清晰的界定了"以开展对点网络借款网络借贷服务为名实施非法集资的行为。,主要为以下三类1、资金池模式,即对点网络借款公司先设计借款需求出售给投资者,先归集资金,后寻找借款对象,使得投资者资金进入网贷公司的中间账户,此类模式涉嫌非法吸收公众存款。2、不合格的投资人导致非法集资风险,即网贷公司没履行借款人真实身份核査义务,借款人发布虚假借款信息,向公众募集资金,此类情形中,借款人涉及非法吸收公众存款,网贷公司本身可能与之构成共同犯罪。3、庞氏骗局,即对点网络借款公司发布虚假借款信息,采用借新贷还旧贷的模式,募集大量资金用于其他目的,此类情况容易涉及非法吸收公众存款或者集资诈骗。

从中不难看出,对于纯粹中介式的对点网络借款,其违反刑法规定的可能性较小,对点网络借款公司作为民间借贷信息发布者,利用互联网的优势快速提供并匹配信息来使得资金流畅融通,其本身如果能够履行较为严格的真实身份核査义务的话,刑法中关于非法吸收公众存款以及集资诈骗的规制条文将不会成为信息中介型对点网络借款发展的桎梏。因此,对异化、复杂化的信用中介型对点网络借款模式进行何种限度的刑法规制成为侧重点。泉州律师http://www.jhlaws.cn


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